연녕별 재테크 비법

연녕별 재테크 비법

 

많은 사람들이 부자가 되기를 꿈꾼다. 경제적인 문제로부터 자유로워지고 싶기 때문이다. 우리가 살아가는 세상에서 경제적인 문제로부터의 자유로움은 행복을 구성하는 주요 요소 중 하나다. 부자 아버지로부터의 상속, 로또 당첨, 하늘이 내린 재운 등과 같은 행운은 누구에게나 오는 것이 아니다. 주가조작, 불법대출, 탈세, 횡령 등 반사회적인 수단으로 획득한 재물은 지탄의 대상이자 비극적인 결말이 예고돼 있다.

결국 부자가 되기 위해서는 대부분 사람들이 자신이 처한 상황에서 기본부터 시작해야 한다는 결론이다. 그 기본은 저축이다. 금융상품을 통한 재테크는 가장 안전할 뿐만 아니라 재산의 증식 정도가 예측 가능하다. 사회에 갓 진출한 20대, 가정을 꾸리고 재산을 증식해가는 30대, 자녀교육과 노후대비까지 신경 써야 하는 40대…. 각각 처한 상황에 따라 재테크의 용도와 수단 또한 다를 수밖에 없다.

재테크의 목적은 목돈 만들기에 있다. 목돈을 만들면 본인이 원하는 투자를 비교적 다양하게 할 수 있다. 따라서 먼저 일정한 금액의 목돈 만들기 목표를 세운 후 이를 실천하면 수년 후에는 남들이 부러워할 만한 목돈을 장만할 수 있다. 구체적인 목표가 없으면 목돈을 빨리 모을 수 없다.

목표를 세웠으면 목표한 저축액을 달성하기 위해 매월 목표하는 금액을 저축한 후 소비하는 습관을 갖는 것이 중요하다. 많은 사람들이 쓰고 남은 돈으로 저축하려 하는데, 이러한 습관으로는 목돈 만들기에 성공할 수 없다는 게 자산관리 전문가들의 공통된 의견이다.

이제 갓 직장에 입사한 20대 사회 초년병은 돈을 모으기보다 소비하는 유혹에 빠지기 쉽다. 직접 책임져야 할 식구가 없는데다 취업 전보다 훨씬 많은 액수의 돈을 만지기 때문에 일단 쓰고 보는 습관이 들기 십상이다. 자신의 소득보다 소비가 많은 경우 빚까지 지게 된다. 요즘 심각한 사회문제로 대두되고 있는 카드빚이 이들이 가장 빠지기 쉬운 함정이다. 여기에 직장인 무담보대출까지 받아 수천만원의 빚을 진다면 이들은 사회생활 초년부터 경제적인 문제에서 자유롭지 못한 삶을 살게 된다.

사회 초년병의 가장 중요한 재테크 원칙은 ‘저축 후 소비’라는 생활습관을 들이는데 있다고 자산관리 전문가들은 입을 모은다. 최소한 월 평균소득의 50% 이상을 저축, 미래를 위한 종자돈을 만들라고 충고한다.

30대는 가정을 형성하는 시기이다. 새롭게 가정을 이루고 보다 나은 미래를 위해 저축과 투자를 하는 시기다. 자산관리 전문가들은 30대 재테크 성공여부가 남은 인생을 어떻게 보내느냐의 방향에 큰 영향을 준다고 지적한다.

30대 맞벌이 부부의 경우에는 한사람만 직장에 다니는 부부에 비해 소득이 많기 때문에 소비가 증가하는 경우가 많다. 맞벌이를 한다는 것은 부부 중 한사람이 가정에 투자해야 하는 시간을 줄이는 희생을 감수하기 때문에 혼자 버는 것에 비해 소득이 많다는 것을 명심해야 한다는 지적이다. 따라서 맞벌이 부부는 지출을 어떻게 줄이느냐가 재테크의 핵심이라고 자산관리 전문가는 충고한다.

소비를 줄이기 위해 부부의 소득을 한사람이 집중 관리하는 것도 좋은 방법이다. 부부의 소득을 합산해 한사람이 관리하는 방식이 효율적인 투자계획을 세우는 데 유리하다. 만약 부득이하게 각자 급여통장이 있는 은행과 거래하더라도 최소한 각자 거래하는 상황을 종합해서 서로 의견을 공유, 전략을 수립해야 한다. 서로 상의하면서 공동관리하는 것이 불필요한 소비를 줄일 수 있을 뿐만 아니라 투자에 있어 더 효율적  이다.

● 40대 재테크 자녀교육·노후대책 필요

이제 막 가정을 이루고 사회생활을 시작하는 20대, 자녀가 태어나는 등 가족 성장기인 30대와는 달리 40대는 가족의 성숙기로 자녀교육비와 향후 노후생활에 대비한 재산 형성이 필요한 시기이다. 특히 외환위기 이후 조기 퇴직이 일반화되고 저금리 기조의 지속으로 재산 형성에 어려움을 겪는 시기에는 40대의 재테크가 더욱 중요하다.

40대에는 특히 목돈이 들어갈 곳에 대한 정확한 점검이 필요하다고 전문가들은 충고한다. 목돈의 사용용도로 대표적인 것이 자녀교육비이기 때문에 이에 대한 대비가 필요하다. 대표적인 상품으로는 상호부금과 장기주택마련저축 등이 있다.

6개월에서 3년 정도의 단기간에 목돈을 만들고자 한다면 상호부금을 이용하는 것이 좋고, 장기간 준비를 할 수 있다면 장기주택마련저축을 활용, 자녀의 학자금을 마련할 수 있다.

또 다른 하나는 노후생활 대비이다. 언제 퇴직할지 모르는 상황에서 항상 노후를 염두에 두고 재테크를 해야 한다. 젊어서 가입한 개인연금, 신탁 등은 노후에 매우 유용한 상품이므로 해약하지 말고 유지하는 것이 좋다. 기존에 가입한 보험도 함부로 해약하지 말고 유지하는 것이 좋고, 보장이 부족한 경우에는 추가 가입도 고려할 것을 전문가들은 권장한다. 저축형 상품을 통한 재테크는 상대적으로 안전하고 예측이 가능하다는 장점이 있다. 하지만 연 4%대의 저금리는 저축형 상품의 매력을 반감시킨다. IMF 외환위기 이전 금리인 연 12~13%의 3분의 1 수준이기 때문이다.

정기예금 금리로는 만족할 수 없고, 그렇다고 주식에 직접 투자하기에는 자신이 없다면 주가지수 관련 간접상품을 활용하면 보다 높은 수익을 기대할 수 있다. 주가지수 관련 간접상품으로는 인덱스펀드, 전환형펀드, 지수연동 정기예금 등이 있다. 인덱스펀드는 시가총액 상위종목에 골고루 투자해 종합주가지수를 따라가도록 설계한 주식형상품이다. 따라서 일반적으로 종합주가지수가 상승하면 그만큼 수익을 올릴 수 있는 상품이다.

전환형 펀드는 기본 상품구조는 인덱스펀드와 유사한데 차이점은 가입시 상품별 로 정한 목표 수익률을 달성하면 주식을 처분하고 채권 등을 매수해 만기일까지 기다렸다가 찾을 수 있는 상품이다. 인덱스펀드와 전환형펀드는 투신사와 증권사는 물론 은행에서도 취급하고 있다.

주가지수연동 정기예금은 은행이 원금을 갖고 채권 등에 투자하면서 거기서 나오는 이자수익을 주가지수와 연동된 파생상품에 투자한다. 대체로 KOSPI 200 지수가 오르면 투자수익이 오르도록 설계돼 있다. 따라서 높은 수익을 기대하면서도 원금을 지키고 싶은 투자자에게 적합한 상품으로 추천되고 있다. 최소 가입금액은 500만원 이상이고 취급은행은 국민, 조흥, 신한, 하나은행 등이 있다. 이 상품은 한시적으로 판매되기 때문에 상품에 가입하기 위해서는 관심을 갖고 살펴볼 필요가 있다.

출처 : [한경 비즈니스]